노후 준비 개인연금 저축 활용법 확인/ 15년 완납 후 후회한 점

노후 준비를 위해 개인연금 많이 활용하고 계신가요. 직장생활을 하던 30대 중반에 저도 노후 준비를 위해 15년 만기 개인연금을 가입했습니다.

 

 

 

25만원씩 15년 만기 상품입니다. 55세에 약 10년 동안 매달 80만원 정도 수령할 수 있다는 가계산 금액을 상담사에게 들었습니다.  하지만 연금 수령이 2년 앞으로 다가온 현재 예상 수령액은 60만원입니다. 

 

그 긴 시간 동안 무엇을 개선했어야 하는지 곰곰이 생각해 보며 개인연금 활용법에 대해 알아보겠습니다.

 

개인연금 가입 조건(3가지)

개인연금을 가입하는 조건은 연령과 가입기간이 기본 조건이며, 소득공제 혜택이 있기 때문에 연말정산 신고를 하는 직장인이라면 추천하는 상품입니다.

 

1. ㅇ나이: 대부분의 개인연금 상품은 만 18세 이상의 성인을 대상으로 하며, 일부 상품은 만 55세 이하로 제한
2. 소득: 개인연금 납입을 위해서는 일정 수준 이상의 소득이 필요하며, 소득공제 혜택을 받기 위해서는 연간 소득이 일정 금액 이상
3. 가입 기간: 대부분의 개인연금 상품은 가입 후 일정 기간(예: 5년) 이상 유지해야 하며, 중도 해지 시 불이익이 발생

 

개인연금 저축 가입시 고려사항(5가지)

개인연금 가입시에는 가입 목적과 수익률, 유동성, 세금 혜택, 운용 방식에 대해 구체적으로 확인하고 가입해야 합니다. 

 

1. 목적: 노후 생활 보장, 세금 혜택, 자산 다각화 등 개인의 목적에 부합하는지 확인 
2. 수익률: 과거 수익률, 운용 전략, 수수료 등을 종합적으로 고려하여 적절한 수익률을 제공하는지 확인 
3. 유동성: 연금 자금의 인출 및 중도 해지 조건을 확인하여 필요 시 자금 활용이 가능한지 검토 
4. 세금 혜택: 연금 납입 및 수령 시 세금 혜택 여부와 규모를 확인하여 세금 절감 효과를 고려 
5. 운용 방식: 개인의 위험 선호도와 투자 성향에 맞는 운용 방식을 선택하여 안정적인 수익 

 

노후 준비 개인연금 저축_ 활용법 확인_ 15년 완납 후 후회한 점 

 

연말정산 소득공제 세율 확인(5,500만원 이하 15% 공제)

개인 연금 납입 가능액은 총 900마원(퇴직연금은 최대 300만원, 연금저축은 최대 600만원)까지 납입 가능합니다.

 

 

구       분	총급여 5,500만원 이하  또는 종합소득금액 4,500만원 이하	총급여 5,500만원 초과 또는 종합소득금액 4,500만원 초과
소득액/공제율	납입 금액의 15% 세액공제 가능	납입 금액의 12% 세액공제 가능

 

세액공제 가능 금액은 연 72만원 ~ 135만원 가능하니 일반 직장인들의 1개월 적금액과 비슷한 금액이 될 수 있겠네요. 

 

 하지만, 연금 수령 시 3.3 ~ 5.5%(지방소득세 포함)의 연금소득세율을 공제합니다.

 

 

15년 완납 후 후회한 점(4가지)

노후 준비를 위해  개인연금으로 가입한 것은 좋은 선택이었습니다.

하지만, 가입시 고정 금리와 변동 금리를 선택할 수 있었습니다. 변동 금리를 선택 후 금리 하락기가 왔고 수익률은 형편없게 되었습니다. 심사 숙고하지 않은 선택이었습니다.

 

어떤 금융기관에 가입하느냐도 중요합니다. 생명보험사에 가입했고 가입이 더 이상 변경할 수 있는 사항이 없었습니다. 가입하기 전  금융 기관에서 많은 상품의 견적을 받아보는 것이 필요합니다. 운용비도 높아 원금이 회복되기 위해  장기간의 시간이 필요하더라구요.

 

가입기간이 긴 경우에는 적극 투자가 가능한 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 내 자금을 남에게  전적으로 의존하는 것은 바람직하지 않습니다.  예상 수령액 80만원이 60만원으로 낮춰져도 개선할 방법이 없습니다.

 

연말정산에서  공제 혜택을 받은 금액은 재투자하도록 해야 합니다. 그렇지 않으면 흐지부지 되고 말게 됩니다.  의도적으로 별도 적금을 들거나 주식에 투자하거나 하는 것이 좋습니다. 

 

 

2024년 연말정산을 할 시기가 오고 있습니다.  미리 대비하지 않으면 연말정산 환급액이 줄어들더라구요.  귀찮긴 하지만 준비하면 그만큼 이득을 보게 되니 연금 저축 한도액도 확인 후 추가 납액이 얼마 인지 확인하시는 것이 좋겠습니다.

 

든든한 노후 준비 하시고 연말정산 환급 많이 받으시기 바랍니다.